Чтобы купить квартиру или построить дом, мама, в одиночку воспитывающая детей, вправе воспользоваться ипотечными программами, многие из которых предусматривают льготные ставки и возможность получения субсидии.
Ипотека матерям-одиночкам выдается на тех же основаниях, что и всем остальным категориям граждан, а условия кредитования могут оказаться жестче из-за повышенного риска, который несет кредитор при выдаче денег единственному заемщику.
Чтобы повысить шансы на согласование выгодных условий по ипотеке, стоит детальнее изучить вопрос залогового кредитования этой категории граждан, уделяя особое внимание льготам и субсидиям, доступным при получении ссудных средств в банке.
Возможные льготы по закону
Можно жить с биологическим отцом и считаться единственным родителем. Или наоборот, воспитывать ребенка в одиночку, при этом не имея возможности претендовать на льготы, положенные этой категории граждан.
Чтобы разобраться в статусе матери-одиночки, следует обратиться к разъяснениям из п. 28 Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 28.01.2014 г., в котором указано, что «мать-одиночка» – это единственное лицо, исполняющее обязанности фактического родителя перед родными или усыновленными детьми, если отец:
- Умер или признан умершим, или безвестно отсутствующим.
- Лишен или ограничен в родительских правах.
- Признан ограниченно дееспособным или полностью недееспособным.
- По состоянию здоровья не имеет возможности исполнять обязанности по воспитанию и содержанию ребенка.
- Лишен свободы.
- Признан злостно уклоняющимся от родительских обязательств по воспитанию, защите и представлению интересов несовершеннолетнего.
Матерью-одиночкой можно стать в отношении ребенка, у которого вместо информации об отце в свидетельстве о рождении стоит прочерк. Подробно про получение статуса написано в отдельном материале.
Основанием для признания статуса могут быть ситуации:
- Усыновления (удочерения) несовершеннолетнего без официального брака.
- Рождения малыша спустя 300 дней после того, как будет оформлен развод между супругами.
- Отказ супруга от исполнения обязанностей усыновителя позже.
- Отцовство по свидетельству о рождении было оспорено в суде.
Поскольку для банка мать-одиночка – прежде всего, заемщик, то требования и исходные условия для оформления ипотеки будут равными с другими категориями граждан. Однако сама мать вправе воспользоваться любой льготой и государственной поддержкой, участвуя в тех же программах с привлечением субсидий, материнского капитала, льготной процентной ставкой и т.д.
То, может ли одинокая мать взять ипотеку с субсидией и льготной ставкой, зависит от множества дополнительных факторов: ее возраста, количества несовершеннолетних подопечных, региона проживания.
Доступные ипотечные программы
Специальных программ кредитования одиноких матерей не существует. Есть несколько проектов социального ипотечного кредитования, которые им доступны, если они отвечают определенным критериям:
- Для молодых семей (включая неполные, если родителю еще не исполнилось 35 лет).
- Для молодых специалистов (например, ученых, врачей, учителей до 35 лет, отработавшим по специальности не менее 3-5 лет).
- Для военнослужащих (при участии в накопительной программе не менее 3 лет).
- Для жителей сельской местности.
- Для многодетных.
- Для родителей, у которых родились дети в период с января 2020 г.
Поскольку при рождении первого, второго и последующих детей государство готово предоставить материнский капитал (МК), который может быть потрачен на улучшение жизни семьи, мать-одиночка может получить и использовать сертификат на маткапитал при погашении ипотеки или в качестве первого взноса.
Помощь от государства в рамках указанных выше программ может быть реализована в виде:
- Субсидии в 30-35% от стоимости покупаемого жилья при условии признания семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий.
- За счёт прямой покупки у города или субъекта федерации. Власти дают возможность приобрести недвижимость по цене, значительно ниже рыночной.
Для матери-одиночки с 1 ребенком
Для матерей-одиночек с одним подопечным предусмотрено 2 основные программы:
- Материнский капитал в размере 524 881 руб. (по состоянию на 2023 год), направляемый на погашение ипотеки или внесение в качестве первоначального взноса. Деньги не выдают наличными, их можно перечислить по реквизитам банка-кредитора, одобрившего ипотечный кредит.
- Программа «Семейная ипотека» – не более 6% годовых. Действует только в отношении родителей, у которых появился ребенок в период с января 2018 по декабрь 2022 включительно. На оформление отводится строго ограниченный промежуток времени (до 01.03.2023 г.) Максимальный лимит установлен в 12 млн рублей для столичного региона и Санкт-Петербурга, или 6 млн рублей для остальных регионов. Для получения средств от банка по льготной ставке необходимо внести первоначальный взнос в 15% от стоимости недвижимости (квартиры, дома, включая вторичный жилой фонд и строительство).
При соответствии критериям каждой из программ, одинокая мать вправе воспользоваться обеими проектами и получить льготную ипотеку, оплатив первоначальный взнос материнским капиталом.
Одинокая мать с 2 и более детьми
При рождении второго ребенка появляется возможность увеличить размер материнского капитала. При наличии двух несовершеннолетних родитель вправе получить 665 009 руб., либо 161 772 руб., если до этого маткапитал уже использовался.
Если детей воспитывается 3 и более, появляется возможность получения дополнительных 450 тысяч рублей, направляемых на погашение действующей ипотеки. Условия для получения субсидии многодетных:
- Гражданство РФ.
- Воспитание в семье 3 и более несовершеннолетних (родных и усыновленных).
- Оформленная ранее ипотека.
Погасить за счет субсидии получится не более 450 тысяч рублей, а сама выплата предоставляется только 1 раз. Основанием для перечисления от государства необходимой суммы станет оформление договора кредитования не позднее 1 июля 2023 года.
Также остается доступной “Семейная ипотека”, в рамках которой банки с поддержкой государства предоставляют сниженные ставки. Многие крупные банки пошли еще дальше, позволив кредитоваться под 4-5% годовых:
- Альфа-Банк – 4,99%;
- ВТБ – 4,3%;
- Сбербанк – 4,7%;
- Открытие – 4,95%.
Если подателем заявки является мать-одиночка, ипотека в Сбербанке выдается на стандартных условиях, а фактическая ставка банка определяется с учетом выбранной программы, объекта недвижимости, размера первоначального взноса. Важно учитывать, что для оформления льготной ставки у заемщика должно быть не менее 15% личных накоплений.
При наличии сертификата на материнский капитал, допускается выплата из средств маткапитала в счет внесения первого взноса за жилье.
Разведенная мать с ребенком
Сложно накопить необходимую сумму даже для первого взноса, если женщина одна воспитывает малолетних детей. Льготная ипотека для одинокой матери с ребенком открывает возможность сэкономить сотни тысяч рублей, за счет финансовой поддержки со стороны государства в виде:
- 450 000 руб. для многодетных;
- 639 431 руб. 83 коп для заемщика с 2 детьми;
- 155 550 руб., если ранее маткапитал уже использовался.
Если мать разведена, а у ребенка в документах указан отец, статус матери-одиночки не предоставляется, однако женщина вправе использовать те же льготы и субсидии.
Дополнительным преимуществом при оформлении ипотеки единственным родителем станет упрощенное согласование заявки и оформление, поскольку список предоставляемых документов сокращается вдвое.
Разведенная мать может подтвердить свои доходы:
- Справкой о заработной плате.
- Выпиской по карте при получении пособий и пенсий по линии ПФР.
- Документами о получении алиментов.
Вынося решение о предоставлении ипотеки, банк будет рассчитывать среднедушевой доход в семье и сопоставлять его с текущими расходами с учетом кредитного платежа.
План получения ипотеки и сроки
У каждого вида льготы есть свои нюансы при оформлении. Для получения маткапитала обращаются в ПФР с заявкой и документами по кредитной сделке. Для получения субсидии предварительно подтверждают факт своей нуждаемости в улучшении жилищных условий.
Если планируется получить семейную ипотеку по льготной ставке до 6%, необходимо придерживаться следующего алгоритма:
- Выбрать квартиру или дом согласно требованиям банка (из первичного фонда недвижимости).
- Обратиться в кредитное учреждение, с которым сотрудничает застройщик.
- Сообщить о намерении участвовать в программе кредитования с господдержкой.
- Передать заявление с документами для согласования ипотеки.
- Заключить сделку и подписать кредитный договор с банком.
- Получить выписку Росреестра с указанием на обременение «в силу ипотеки».
Схема, как взять ипотеку многодетной матери-одиночке, может включать несколько льгот и субсидий, снижая общую переплату банку и усложняя процесс оформления. Многие программы перечислены в этом разделе на сайте Госуслуг.
Сколько времени уйдет на оформление, зависит от того, какими льготами намерена воспользоваться одинокая мать. Учитывая, что большая часть этапов оформления ипотеки предусматривает дистанционное взаимодействие, срок с момента подачи заявления в банк до внесения государственных средств в счет уплаты долга сокращается до 1-2 месяцев.
Список документов
В ходе согласования ипотечного займа и подтверждения права на маткапитал и субсидии предстоит собрать внушительный пакет документов, однако он окажется меньше, чем при оформлении ипотеки супругами-заемщиками.
Стандартный перечень документации включает:
- Документы на заемщика – для идентификации личности, подтверждения дохода и права на льготное кредитования и субсидии (паспорта, свидетельства о рождении, справка о составе семьи и доходе).
- Документы на недвижимость (выписка ЕГРН, договор купли-продажи, техпаспорт).
- Сертификат на МК.
- Кредитный договор с банком.
Для уточнения списка документов обращаются в банк, где планируют взять ипотеку, поскольку у каждой кредитной организации могут быть свои дополнительные требования и нюансы оформления.
Маткапитал + ипотека
Не всегда сумма, согласованная банком, позволяет купить понравившуюся квартиру. Банк исходит из уровня платежеспособности и доходов заемщика, а у матери-одиночки они часто оказываются ограниченными.
Использование маткапитала при оформлении ипотеки помогает увеличить стоимость квартиры, которую может позволить себе мать-одиночка, поскольку деньги идут на внесение первоначального взноса.
Минимальный размер первого взноса по льготной ипотеке – 15%. Можно внести эту сумму из личных накоплений, снижая тем размер кредитной задолженности, либо использовать эти деньги для внесения первоначального платежа при отсутствии сбережений.
Второй вариант для маткапитала – частичное или полное досрочное погашение уже имеющейся ипотеки. Это поможет снизить итоговую стоимость кредита, поскольку государство вносит часть долга за заемщика.
Если одинокая мать собирается получить ипотеку с маткапиталом по льготной ставке и однократной субсидией для погашения кредитного долга, примерный алгоритм действий уже выглядеть так:
- Согласовать ипотеку с маткапиталом в банке.
- Заключить сделку и предоставить в ПФР перечень документации с заявлением на распоряжение маткапиталом.
- После рассмотрения заявки в 10-дневный срок Пенсионный фонд не позднее 5 дней после одобрения перечисляет сумму МК кредитору.
- Банк пересчитывает долг и размер платежей.
- Чтобы воспользоваться однократной субсидией в 450 тысяч рублей, в банк подают специальное заявление, после чего документы передают на проверку агенту государства – АО ДОМ.РФ.
- В 7-дневный срок принимают решение по заявке на субсидию и еще 19 дней понадобится для получения банком денежных средств.
- Кредитор пересчитывает платеж заемщику и выдает новый график погашения.
При использовании материнского капитала при ипотеке после снятия залоговых обременений придется разделить недвижимость, выделив доли всем членам семьи, т.е. совершеннолетним и несовершеннолетним детям.
Что делать, если банк отказал
Шансы на одобрение заявки у матерей, в одиночку воспитывающих детей, ничуть не ниже, чем у семейных пар, если заемщица отвечает всем параметрам банка:
- Стабильный трудовой доход.
- Высокая зарплата.
- Наличие необходимого трудового стажа.
- Внесение первого взноса, по меньшей мере, 15% от стоимости.
- Трудоспособный возраст.
- Отсутствие просроченных кредитов в прошлом.
- Отсутствие крупных расходов (в том числе на оплату других кредитных задолженностей).
Ипотека матери одиночке в декрете может быть выдана при условии, если у нее есть другой трудовой доход. В противном случае, придется ждать выхода из декрета и отработки необходимого минимального стажа (от 3 месяцев до 1 года).
Если банк отказывает в предоставлении ипотечного кредита, нужно разобраться в причинах. Если кредитор отказывает по заявке из-за низкого дохода, одинокая мама может изменить условия кредитования так, чтобы размер ежемесячного платежа оказался не выше 1/3 среднего заработка на момент обращения:
- Уменьшить запрашиваемую сумму, выбрав объект подешевле.
- Увеличить период погашения.
Если эти меры не помогут снизить платеж до необходимого уровня, соответствующего доходу, стоит изучить предложения других банков, где требования к заемщикам и их зарплате не столь жесткие.
У одиноких матерей есть все шансы на получение ипотеки на льготных условиях, используя те же процедуры, которыми пользуются остальные заемщики. Это может быть программа со сниженной кредитной ставкой для молодой семьи или специалиста, либо семейная, сельская, военная ипотека. Банк охотно согласится кредитовать мать-одиночку, если она сможет убедить кредитора в стабильном высоком доходе и покажет идеальную кредитную историю без просрочек и проблемных долгов.
